Проблемные кредитные банки России

Опубликовано: 24.10.2018

Качественный уровень кредитного портфеля банковских учреждений определяется наличием проблемных кредитных обязательств клиентов, которые очень сложно вернуть. Это влияет на остальные показатели и банковскую деятельность в целом, которая не будет показывать положительные результаты в финансовом секторе. Всемирный экономический кризис показал, как происходит мгновенный рост просроченных платежей, и какие меры должны предпринимать банки, чтобы обезопасить себя и своих клиентов от возможных последствий. Рейтинг должен показать нынешнее положение дел на российском рынке предоставления кредитных услуг и политику банков в сфере кредитной деятельности.

Что делает банк, если кредит проблемный

Сравнение современных и докризисных показателей

В счастливом для банков 2008 году количество просроченных платежей составляло невообразимый 1% процент от общей суммы выданных клиентам средств. В дальнейшем значительная часть прибыли российских банков шла в резервные фонды, которые обеспечивали проблемные кредитные обязательства. В 2009 году четыре из пяти рублей прибыли направлялись в банковский резерв, в 2010 году это был уже каждый четвертый рубль, в 2011 – каждый десятый. Положительная динамика рынка банковского кредитования налицо.

Последний финансовый год не был ознаменован значительным снижением показателей задолженности по кредитным обязательствам – скорее, банковские учреждения отметились ростом активов, что в процентном соотношении позволило снизить количество проблемных средств в общем портфеле.

Главной причиной повышения количества проблемных кредитов является возобновление программ потребительского кредитования и борьба за клиента, который вновь почувствовал стабильность после событий всемирного экономического кризиса. Это привело к снижению как процентных ставок, так и требований к заемщику, что позволит получать средства банков лицам, которые явно не способны обеспечить ежемесячные выплаты по ним. Сказывается и ужесточение государственной регуляции сектора, которое отображается в повышении требований к банковским учреждениям.

Причины возникновения просроченных платежей

В основном увеличение портфеля просроченных средств вызывается недальновидной политикой руководства банковского учреждения, целью которого является стремительная экспансия на российский рынок. В случае с банком «Стройкредит» снижения уровня проблемных кредитов удалось добиться при помощи многократного увеличения выданных кредитных средств. Эта мера носит косметический характер, поскольку может привести к аналогичному многократному увеличению проблемного портфеля.

Главный показатель российского рынка – объем задолженностей клиентов перед крупными государственными банками, которые владеют самым большим процентом договоров с клиентами. Сбербанк России показывает снижение как показателей по докризисным кредитам, так и минимальный прирост проблемной задолженности по новым программам, что позволяет вести речь о сбалансированной политике по предоставлению кредитных средств.

Самыми проблемными отраслями финансирования являются:

Кредитование строительства объектов недвижимости. Кредитование развития объектов промышленности, для которых характерен высокий уровень долговый обязательств и низкая производительность в посткризисных условиях. Вложение в бизнес – проекты, принадлежащие лицам из руководства банковских организаций. Потребительское кредитование лиц, которые не были способны обеспечить собственные кредитные обязательства.

Лучше всего справились с проблемами те банки, которые имели умеренные аппетиты и не желали забрать большой сегмент рынка кредитования, работая с проверенными годами компаниями и фирмами.

Самые рискованные области вложений

Больше всего проблем у банков возникло с индивидуальными предпринимателями, которые не смогли получить выгоду от собственной деятельности и справиться с финансовыми обязательствами по кредитным договорам. Очень часто банки игнорировали очевидные проблемы, пытаясь привлечь больше клиентов и повысить собственные имидж и рейтинг в обществе. Сегодня у них практически нет шансов на возврат вложенных денег.

Эксперты называют экспресс-кредитование наиболее рискованным видом предоставления денежных средств клиентам банков. Это объясняется быстротой оформления договора, которая не позволяет провести комплексную и полноценную проверку потенциального заемщика. Банки пытаются покрыть этот риск повышением процентных ставок, однако этот ход не всегда срабатывает, поскольку в некоторых случаях банковские учреждения не успевают получить и нескольких платежей – клиент попросту растворяется, игнорируя требования банковских сотрудников.

Наибольшую практичность в таких случаях показал Альфа-Банк – мгновенные судебные разбирательства и арест имущества. По иному пути решил пойти Сбербанк России, создав компанию «Сбербанк Капитал», которой и поручено заниматься возвращением проблемных кредитных средств.

Еще один выход – передача проблемных активов «Агентству по страхованию вкладов». Это позволит не только облегчить финансовый портфель и продолжить работу на финансовом рынке, но и получить эффективный механизм изъятия задолженностей. Однако это возможно только в том случае, если сам банк находится под временным руководством государственной корпорации.

Рейтинг проблемных кредитных банков России

При составлении рейтинга учитывалось процентное соотношение количества просроченных средств к общему кредитному портфелю банка. Именно этим объясняется присутствие небольших коммерческих банков, уровень проблемных обязательств перед которыми меньше, чем у крупных государственных и частных банковских организаций, но является значимым по сравнению с общим количеством обязательств. Первым дается общее значение выданных кредитов в российских рублях, вторым – процент проблемных обязательств.

Интеза – 4 806 млн. руб., 31.7%. Бинбанк – 5 523 млн. руб., 31,6%. Москоммерцбанк – 5 793 млн. руб., 22,1%. Ренессанс Капитал – 41 250 млн. руб., 21,5%. Российский Капитал – 4 109 млн. руб., 17,2%. Банк Москвы – 58 799 млн. руб., 16,9%. Москомприватбанк – 7 944 млн. руб., 16,2%. Пробизнес-Банк – 11 328 млн. руб., 15,5%. МДМ Банк – 47 120 млн. руб., 14,7%. МБРР – 13 059 млн. руб., 14,6%.

Как определяется уровень проблемных кредитов на счету банка?

Подобные данные могут как скрываться, так и корректироваться выдачей новых кредитов, которые будут размывать процентное отношение задолженности к общему кредитному портфелю. Финансовыми экспертами используется соотношение количество просроченных в каждом месяце средств к общей сумме, которая должна была быть выплачена. Значения являются приблизительными, поскольку большое количество средств вносится спустя пару дней после последнего дня погашения, однако усредненные данные за полугодие могут представить полную картину состояния рынка и банков в нем.