Бедные платят больше. «Быстрые кредиты» дают почти всем, но некоторые условия скрывают (Часть 2)

1. клиентура
2. Легкие деньги?
3. Иду по кредиту
4. Угрозы «прокурора»
5. секретный договор
6. TEXTY.ORG.UA - независимое издание без навязчивой рекламы и заказных материалов. Чтобы работать дальше,...

Микрокредиты, как правило, берут семейные мужчины (или женщины) с «серой» зарплатой 3-5 тысяч гривен. Им нужны срочные деньги на лекарства / коммуналку / ремонт после потопа в квартире. Кредитные учреждения не спешат показывать клиентам договор до момента его подписания. На сайте организации этот документ не публикуют. Хитро обученные менеджеры скороговоркой проговаривают условия займа, вводя заемщика в легкий транс. В рекламе говорят о 190% годовых, а в договоре речь идет о 730% Продолжаем исследовать, где и когда бедные платят больше, чем все остальные.

Текст: Любовь Величко

Первую часть исследования: Ломбарды cкуповують краденое и выручают предпринимателей и людей в тупике читайте здесь

клиентура

В крошечные офисы по кредитам идут те клиенты, которые не доверяют ломбардам, и боятся, что их ценные вещи куда исчезнут (а такое бывает), или будут недооценены (то вообще обычное дело). Зачем закладывать свой телефон, чтобы получить две тысячи, если можно такую ​​же сумму получить, предъявив только паспорт и код?

Как показывает практика, 80% заявок заканчиваются выдачей наличных на руки. Остальные 20% - это люди с «темным прошлым»: с непогашенными кредитами или те, которые своим поведением или внешним видом вызвали подозрение у сотрудника.

Лучшие клиенты - это те, которые возвращаются снова и снова. Чем больше кредитов берет заемщик, тем выше его рейтинг в глазах компании, и тем проще он может получить деньги снова. Люди втягиваются в кредитную зависимость очень быстро и, бывает, привыкают настолько, что воспринимают займа в качестве аванса или дополнительную зарплату.

- Беру тысячу-полторы почти каждый месяц. Как-то все время не хватает ... А здесь - выручают, - говорит 27-летний менеджер по продажам Дмитрий, очень любит брендовые вещи, хотя они ему и не по карману. - Я должен выглядеть дорого. Тогда деньги будут ко мне липнуть!

Также сюда приходят люди, которым просто не у кого одолжить пару тысяч. Например, студенты:

- У меня сессия началась, работаю официанткой. Надо закрыть кучу зачетов. На всех преподавателей скидываемся группой. В бюджет свой НЕ вписываюсь. Я же на контракте. А у кого мне занимать? Все подруги - такие же студентки, как и я. Родители - в селе живут. Приходится выкручиваться, - вздыхает 22-летняя Ирина Костюк.

А вот Надежда берет кредиты не для себя, а для детей - их у нее аж трое. Женщина работает воспитателем в детском саду, а человек - собирает корпусную мебель, и заработки у него нестабильны. Дни рождения и Новый год приходят по графику.

- Это подарки надо купить. То велосипед малый уговаривал. То обувь зимняя обновить. А оно знаете какое дорогое, то обувь? Короче, я здесь надолго. Надьожний клиент, - шутит женщина, ища документы в огромном пакете, из которого торчат зеленые побеги лука.

Надя знает, что сегодня ей не откажут. Ведь ее здесь знают - отделение находится через дорогу от ее дома, и она ходит за деньгами только сюда.

Задача кредитного менеджера - отличить порядочного труженика от мошенника. Ведь приходят сюда и финансовые махинаторы - преступники, которые воруют паспорт, вклеивают в него свое фото, и под чужим именем получают свои несколько тысяч. Бывает такое, что переклеивать ничего не надо. Для этого карманники подбирают жертву, похожую на себя. А с женщинами еще проще: макияж и парик творят чудеса.

- В паспорте на фотографии должно быть оттиск печати. По инструкции, мы должны внимательно рассматривать каждую страницу документа - чтобы все было четко. Но ... Вы же понимаете - всегда присутствует человеческий фактор. Усталость, плохое освещение, очередь из клиентов. Бывает, что-то и не додивишся, - признается по секрету менеджер Светлана Р.

Также сотрудники кредитных учреждений должны проверять в своих базах, не украден или потерян паспорт показывает потенциальный клиент. Такая открытая база есть на сайте Государственной миграционной службы. Но эта база - неполная.

Я ввела данные своего утраченного паспорта в поисковую ленту, и получила ответ «Информация о похищенном или потерянный документ в базе ГТС и МВД отсутствует». Хотя четыре месяца назад полиция давала мне справку о том, что мой паспорт потерян.

Этим и пользуются мошенники.

Легкие деньги?

По данным Нацкомфинуслуг, в Украине работает более 2500 тысяч организаций из микрокредитования. Фирмы, которые обещают легкие деньги, растут, как на дрожжах: только за последний год их стало больше на 310. Национальная комиссия по предоставлению финансовых услуг следит за тем, чтобы такие организации работали по закону; нарушители платят штрафы или вообще устраняются с рынка.

Сфера микрокредитов стремительно развивается по двум причинам. Первая - это огромная рентабельность: вложив в бизнес 100 гривен, бизнесмен возвращает 140.

Во-вторых, обедневшем населению (которого в 45-миллионной стране хватает) очень часто приходится искать деньги до зарплаты, на отдых или лечение.

И поскольку банки крайне неохотно занимают людям без официальной зарплаты, то выбор у населения остается небольшой: а) унижаться перед друзьями и родственниками, и просить деньги у них; б) тихонько туда, где справок о доходах никто не просит, заплатив за это удовольствие больше процент. Это, опять же, как и в случае с ломбардами Плата за "теневую экономику".

На первый взгляд, стоимость таких кредитов для обывателей - заоблачная. Реклама утверждает, что средняя процентная ставка в таких финучреждений - 189,2% годовых. То есть, почти в десять раз больше, чем в банках. Но люди не занимают деньги на целый год, и пытаются вернуть долг за неделю или две. Таким образом, получается, что за каждую тысячу гривен капает немного от 89 копеек до 3 гривен в день (сумма зависит от организации кредитования).

Но это в теории. А как на практике?

Иду по кредиту

Получить 3-10 тысяч гривен кредита без залога и справки о доходах - реально. Учреждения микрокредитования просят показать только паспорт и идентификационный код (делают копии для себя), а также требуют дать номер телефона работодателя клиента. В этом я убедилась, посетив шесть офисов с вывесками типа «кредит за 15 минут» и «быстрые деньги».

Украинские города завалены рекламой "быстрых кредитов"

Захожу в крохотный бокс, который, скорее всего, нелегально устроился в ряду на Ленинградской площади. Молодая блондинка в салатовом свитере поправляет желтую фирменную галстук, ставит руки на стол и наклоняет голову, автоматически включив рабочую улыбку:

- Добрый день. Меня зовут Ирина. Я ваш кредитный консультант. Чем могу быть полезна?

- Мне нужно 10000 гривен. Как я могу их получить?

- Паспорт и код. И телефон начальника. Для нас неважно, официально вы трудоустроены или нет. Лично от меня решения не зависит. Наше бюро свяжется с вашим работодателем, чтобы убедиться, работаете вы в него или нет. И после этого примет решение - можно ли вам давать ссуду.

- Но ... Как можно по телефону проверить, действительно ли вы разговариваете с директором фирмы? Может, это просто друг, который перестраховывает меня? Может, вам нужна какая-то справка хотя бы?

Девушка закатывает глаза, глубоко выдыхает, и мимикой объясняет - правила дураки, но что есть, то есть:

- Нет, справка нам не нужна. Только телефон.

Странно. По телефону невозможно проверить, действительно ли человек по ту сторону трубки - мой начальник. Но истинную причину, для чего эта информация нужна на самом деле, я выяснила позже.

- Можете раньше прийти - и тогда еще выгоднее будет. Или частями можете отдавать, - менеджер видит, что я слушаю не слишком внимательно, и постоянно повторяет слово «выгодно».

Ирина посчитала: если я оформлю кредит на 10 000 гривен сроком на неделю, то вернуть придется 11260000 гривен. Что-то многовато.

Разглядываю договор. В нем написано, что годовая ставка составляет ... 730%!

Мне повезло сфотографировать черновик типового договора до того, как охранник вырвал его у меня из рук со словами: "У нас фотосъемка запрещена!"

- Я передумала. Мне сейчас так срочно деньги не нужны.

- Но я могу заполнить данные о вас, и тогда если вы придете в следующий раз, процедура займет каких-то 15 минут, - энтузиазм девушки не утихает, улыбка растягивается до ушей. - Я могу оформить прямо сейчас бонусную карту, чтобы вы получили кредит по более низкой процентной ставке. Это очень выгодно! Чем чаще вы пользуетесь нашими услугами, тем ниже в дальнейшем ваш процент. Например, сначала ваш процент - 0,89 в день, затем - 0,79, затем - 0,64 и так далее.

- ... И что, много у вас постоянных клиентов?

- Ну ... Вы же знаете, какое у нас жизнь? Зарплаты людям задерживают. Много разных обстоятельств бывает. Приходят часто.

Угрозы «прокурора»

Оформить кредит можно и сидя у себя на кухне в три ночи. Для этого существуют онлайн-сервисы, которые в течение 5-20 минут обещают дать ответ о предоставлении кредита, после чего деньги зачисляются на банковскую карточку заемщика.

Требования к клиентам минимальные: возраст (18-70 лет), наличие мобильного телефона и интернета, а также открытый счет в банке. При оформлении заявки пользователь прикрепляет свои отсканированные документы и фото с паспортом в руках.

Процентная ставка колеблется от 0,01% до 3% в день, но чаще всего случаются предложения в рамках 0,9-2%. Но чтобы получить кредит на 10-15 тысяч гривен, надо перед этим несколько раз братья меньшие кредиты (например, впервые - 2-3 тысячи, второй - 5000, третий - 7000). Так компания проверяет - надежная вы человек.

На первый взгляд, такие финучреждения - это тот же банк, но более лояльными условиями выдачи кредита. Но, дав деньги условном безработному Васи, риск невозврата в разы больше, чем в случае, если бы на месте Васи был официально работающий айтишник Коля на Мазде. Потому учреждения микрокредитования придумывают разные способы - как держать заемщика в тонусе и заставить его вернуть все до копейки и с процентами.

К примеру, на своих сайтах кредитувальникы обещают, что никому не расскажут о том, что клиент взял у них кредит «На сайте осуществляется шифрование данных потребителей, соответствует требованиям международных правил информационной безопасности. Вы можете быть уверены, что информация, заполненная Вами на нашем сайте, не будет передана третьим лицам без Вашего согласия ».

Но пользователи предупреждают: не стоит верить рекламе. Потому, давая номер телефона начальства или родственников, надо быть готовыми к тому, что им перезвонят, чтобы проверить информацию, которую заявитель указал в анкете (место жительства, работы, финансовое состояние). Таким образом компания перестраховывает себя от лжецов и мошенников.

- Я по телефону подтвердила лицо моей знакомой. И теперь эта компания мне присылает СМС с угрозами. Звонила на днях, просила удалить мой номер, поскольку согласия на рассылку я не давала. Мне на «горячей линии» оператор сказала, что я «тупая дура». Вот дословно так и сказала. И что теперь делать?

Чтобы клиенты не забывали платить проценты, об этом им напоминают заботливые менеджеры и автоответчик:

- За три дня до окончания даты начал звонить автоответчик. И не один раз, а 15! Постоянно звонят и спрашивают, буду ли я продолжать кредит. И это при том, что 700 гривен из тысячи я уже выплатила. А они мне мозг вынесли! Кто ценит свои нервы, не советую с ними связываться, - говорит Наталья.

А Михаил не выплатил кредит в обусловленный срок из-за ошибки сервиса и хотел оформить пролонгацию, чтобы не платить дополнительные штрафы. Но попытка цивилизованно договориться с финучреждением закончилась скандалом. Мужчину до сих пор трясет при мысли о том случае:

- Я позвонил на горячую линию, а мне говорят: «Это не наши проблемы. Оплатите платеж сегодня ». Но это было только начало. Затем моей жене поздно вечером позвонила какая-то девушка с вопросом: «Где Миша?». Женщина спрашивает: «Кто ты?». А она ей: «Я прокурор. И если твой мужчина не вернет долг, то будет сидеть в СИЗО очень долго. У него есть одни сутки. А потом будет суд ». Хорошо, что женщина у меня трезвомыслящий человек, и в эту ерунду не поверила.

- Успокойтесь, никого в суд не поведут. И даже не позовут - это затратно для компании. Просто спишут кредит как безнадежную задолженность, - говорит Юрий, который два года работал в известной компании по выдаче «кредитов наличными до 75-ти тысяч».

Долги "выбивают" так называемые коллекторы. Их задача - с помощью различных психологических приемов заставить должника выплатить оставшуюся неуплаченной суммы. Коллекторам безразлично, что закон запрещает распространять конфиденциальную информацию и персональные данные без согласия самого заемщика. Руководство компании в курсе их методов.

Поэтому они звонят в любое время суток и придумывают разные истории, чтобы запугать клиентов.

На 15-й день просрочки платежа коллектор переходит от настойчивых уговоров к откровенного хамства. Кадры подбирают соответствующие: на небольшую зарплату (в Киеве - 3,5-4 тысячи) берут всех без разбора. Поэтому коллекторами становятся студенты и люди с не очень высоким уровнем культуры.

- Работал в этой конторе месяц. Впечатлений куча. Из плюсов - работает кондиционер. С минусов - дурацкое руководство, отсутствие охраны, заставляют работать в выходные. А набирают людей, как в анекдоте: «У вас нет опыта работы? Поздравляю, мы вас берем! »Ну я уже молчу о том, что положительные отзывы на сайтах пишут сами работники, - рассказывает один из коллекторов.

секретный договор

Сначала клиент подписывает разрешение на обработку своих персональных данных - то есть, дарит информацию о себе кредитном учреждении. И только после этого менеджер присылает заявку в управление, и решает - стоит занимать деньги этому человеку.

Пикантный момент - даже если вам не захотят давать кредит, информация о ваших паспортных данных, прописке и место работы навсегда остается в базе данных такой финучреждения. Таким образом она накапливает информацию о миллионах клиентов. Или не передается эта информация посторонним людям и организациям - можно только догадываться.

Но самое неприятное в этой ситуации то, что несмотря на тотальный сбор информации о своих потенциальных клиентов, кредитные учреждения не спешат показывать им договор до момента его подписания. На сайте организации этот документ не публикуют, и у клиента нет возможности заранее ознакомиться с его содержанием. Хитрые менеджеры скороговоркой проговаривают условия займа, вводя заемщика в легкий транс.

Каждый раз, когда речь доходила о договоре, повторялся диалог с одним и тем же финалом:

- А можете дать мне экземпляр договора? Хочу дома его внимательно почитать перед тем, как принимать решение, нужен ли мне такой кредит.

- Нет. Ну что вы ... Я так не могу. Ознакомиться с договором можно после того, как наш сервисный центр обработал ваши данные и дал «добро» на получение кредита. И уже тогда вы принимаете решение: подписывать его или не подписывать.

- А как же я тогда буду знать, что там за условия?

- А вы смотрите. У нас на доске висит информация. Там все написано - правда, в сокращенном виде - для удобства.

- А сфотографировать черновик договора можно?

- Нет, нельзя. Это запрещено правилами внутреннего распорядка.

Зная, что мало кто вчитывается в мелкий шрифт финансовых документов, банки, которые предоставляют микрокредиты, могут вписать туда максимально выгодные для себя условия. Вот и получается, что человек получает договор вместе с деньгами, а по возвращению домой может получить неприятный сюрприз: например, более строгие санкции или высокие проценты, о которых скромно молчал менеджер во время презентации «супервыгодного кредита».

Мало того, что проценты выше, чем в банке - еще и обманывают на каждом шагу.

TEXTY.ORG.UA - независимое издание без навязчивой рекламы и заказных материалов. Чтобы работать дальше, нам нужна ваша поддержка.

Пожалуйста, сообщите нам о вашем взнос на почту texty.org.ua () gmail.com